あなたが業者に支払っていた利息は、本来、法律上支払う必要がないものであり、業者に対して返せということができる場合があります。これが過払いです。
つまり、借金があると思っていたら逆に返してもらえるということなのです。業者に預金していたようなものですね。
そんなことがあるのか？と思われるでしょう。詳しく説明します。
消費者金融会社や、クレジット会社は利息制限法で定められている利率
- ■元本が１０万円未満の場合 ２０％
- ■１０万円以上１００万円未満の場合 １８％
- ■１００万円以上の場合 １５％
ではなく、出資法（上限２９．２％）を基準に利息を定め、貸付を行っている場合が多くあります。例えば、１００万円を２９％や２５％の利息で貸し付けている場合です。
このような場合、自転車操業状態となり、毎年利息だけ返しているという方が多いのではないでしょうか。そうすると、あなたが支払っている利息は利息としては払い過ぎであり、払い過ぎた分は、本来元本の返済に充てられなければならないものなのです。
あなたが、１００万円を年利２９パーセントで借りたとしましょう。
このような場合、利息だけ返済するという場合が多いと思います。苦労して２９万円を工面して、利息として業者に返済するということになるでしょう。
しかし、法律上の利息の制限は、年利１５パーセントですから、本当の利息は１５万円だけなのです。つまり、１４万円は利息としては払い過ぎていることになるのです。この１４万円は、実際は、元本の返済に充てられることになり、実は、２年目は１００万円マイナス１４万円で８６万円に元本が減っていることになるのです。
ところが、あなたは、利息分しか返せていない、つまり元本が１００万円残っていると思い、翌年も２９万円支払いますから、更に元本が減り、ついには、支払い過ぎとなり、返してもらえるようになるのです。
これをシュミレーションしたのが次の図です。
| １００万円を年利２９％で借りて毎年利息分のみ支払っていた場合 | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 元本 | 利率 | 利息 | 合計額 | 返済額 | 残額 | ||
| １年目 | \1,000,000 | 15% | \150,000 | \1,150,000 | \290,000 | \860,000 | |
| ２年目 | \860,000 | 15% | \129,000 | \989,000 | \290,000 | \699,000 | |
| ３年目 | \699,000 | 15% | \104,850 | \803,850 | \290,000 | \513,850 | |
| ４年目 | \513,850 | 15% | \77,078 | \590,928 | \290,000 | \300,928 | |
| ５年目 | \300,928 | 15% | \45,139 | \346,067 | \290,000 | \56,067 | |
| ６年目 | \56,067 | 15% | \8,410 | \64,477 | \290,000 | \-225,523 | 過払い |
| ７年目 | \-225,523 | 15% | \-33,829 | \-259,35 | \290,000 | \-549,352 | 過払い |
| ８年目 | \-549,352 | 15% | \-82,403 | \-631,755 | \290,000 | \-921,755 | 過払い |
| ９年目 | \-921,755 | 15% | \-138,263 | \-1,060,018 | \290,000 | \-1,350,018 | 過払い |
| １０年目 | \-1,350,018 | 15% | \-202,503 | \-1,552,521 | \290,000 | \-1,842,521 | 過払い |
以上の図からお分かりになると思いますが、６年目には過払いとなり、１０年目には、１８４万円返してもらえることになります。１００万円なかなか減らずに返済できずどうしょうと思っていたら、借金が無くなるどころか戻ってくるということになるのです。業者に預金していたようなものですね。
次に、１００万円を年利２５パーセントで借りた場合を見てみましょう。
この場合も毎年利息分だけ返していた場合を想定してみます。
同じようにシュミレーションしてみると次の図のようになります。
| １００万円を年利２５％で借りて毎年利息分のみ支払っていた場合 | |||||||
| 元本 | 利率 | 利息 | 合計額 | 返済額 | 残額 | ||
| １年目 | \1,000,000 | 15% | \150,000 | \1,150,000 | \250,000 | \900,000 | |
| ２年目 | \900,000 | 15% | \135,000 | \1,035,000 | \250,000 | \785,000 | |
| ３年目 | \785,000 | 15% | \117,750 | \902,750 | \250,000 | \652,750 | |
| ４年目 | \652,750 | 15% | \97,913 | \750,663 | \250,000 | \500,663 | |
| ５年目 | \500,663 | 15% | \75,099 | \575,762 | \250,000 | \325,762 | |
| ６年目 | \325,762 | 15% | \48,864 | \374,626 | \250,000 | \124,626 | |
| ７年目 | \124,626 | 15% | \18,694 | \143,320 | \250,000 | \-106,680 | 過払い |
| ８年目 | \-106,680 | 15% | \-16,002 | \-122,682 | \250,000 | \-372,682 | 過払い |
| ９年目 | \-372,682 | 15% | \-55,902 | \-428,584 | \250,000 | \-678,584 | 過払い |
| １０年目 | \-678,584 | 15% | \-101,788 | \-780,372 | \250,000 | \-1,030,372 | 過払い |
この場合は、７年目で過払いになっているのが分かります。１０年目には１０３万円返せと言えることになりますね。
もちろん、利率や借りた金額等により異なりますので一概には言えませんが、６、７年間業者とお付き合いしていれば過払いが生じる可能性が出てきます。
